L’achat d’un bien immobilier fait partie des projets les plus importants de la vie. Il est donc important de prendre toutes les mesures nécessaires pour que sa mise en œuvre soit un véritable succès. L’une des conditions pour que ce rêve devienne réalité est d’obtenir un prêt immobilier, surtout lorsque vous ne disposez pas des fonds nécessaires. Afin d’être certain d’obtenir votre prêt, il est essentiel de faire des simulations en amont. Cela vous permet ensuite de demander un montant adapté à votre profil d’emprunteur. Voici tout ce que vous devez savoir pour déterminer votre capacité d’emprunt pour un prêt immobilier auprès d’une banque.
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L’importance de connaître votre capacité d’emprunt avant de contracter un prêt
Il est indispensable de connaître votre capacité d’emprunt avant de demander un prêt à un organisme pour de nombreuses raisons. Cela vous épargne de nombreuses contrariétés et des difficultés financières à long terme. Votre capacité d’emprunt est le montant maximum que vous avez la possibilité d’emprunter en fonction de votre situation financière. Si vous ne la connaissez pas, vous risquez de demander un montant élevé que les banques refuseront de vous accorder ou que vous aurez des difficultés à rembourser dans les délais impartis.
Vous devez alors déterminer votre capacité d’emprunt avant de vous mettre à la recherche d’un prêt immobilier. Pour calculer ce montant, il faut prendre en compte vos revenus mensuels, vos charges mensuelles, vos dettes ainsi que vos projets à court et à long terme comme l’achat de meubles ou de voiture. Il faut soustraire les charges du revenu net, multiplier le résultat par 35 et ensuite diviser le nombre obtenu par 100. La capacité d’emprunt maximum tolérée est de 35 %. Vous pouvez aussi faire le calcul en ligne grâce à un simulateur de capacité d’emprunt.
Utilisez un simulateur de prêt immobilier
Selon votre profil d’emprunteur, la simulation de prêt immobilier vous permet d’avoir une idée approximative du montant et du taux que les structures bancaires pourraient être prêtes à vous octroyer. Utiliser un simulateur est donc primordial. Cet outil en ligne permet d’estimer le montant de votre emprunt immobilier grâce aux taux d’intérêt en vigueur en fonction de votre situation financière.
L’utilisation du simulateur d’emprunt immobilier vous permet de bénéficier de plusieurs avantages. Il vous aide à connaître la somme approximative que vous pouvez demander selon votre capacité de remboursement. Vous pouvez ainsi savoir si votre projet d’emprunt est réalisable ou non. Une fois que vous avez une idée du montant que vous pouvez emprunter, le simulateur de prêt immobilier vous aide aussi à comparer les offres de plusieurs établissements financiers afin de choisir la meilleure. Pour y arriver, l’outil procède à la simulation de prêt sur plusieurs sites.
Avec le simulateur d’emprunt, vous pouvez également tester plusieurs hypothèses de crédit. Vous avez la possibilité de modifier les taux d’intérêt, le taux d’emprunt personnel, la durée d’emprunt pour voir l’impact de ces différentes variables sur le coût total du prêt et le montant de votre mensualité. Vous gagnez également du temps en utilisant le simulateur. En ayant une estimation de votre capacité d’emprunt et de la mensualité, vous n’aurez plus à honorer de nombreux rendez-vous en agence. La recherche de financement est ainsi accélérée.
Quel est votre taux d’endettement ?
Avant de rechercher un prêt immobilier, il est essentiel aussi de connaître votre taux d’endettement. En effet, c’est l’un des critères auquel les banques accordent énormément d’importance. Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus mensuels que vous consacrez au remboursement de vos diverses dettes. Il ne doit pas dépasser 35 %. Si ce taux est élevé, cela signifie que vous rencontrez des difficultés financières et que vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes. Lorsque c’est le cas, les établissements bancaires sont réticents à octroyer un crédit immobilier. Pour eux, cela ne ferait qu’aggraver vos problèmes financiers.
Pour déterminer votre taux d’endettement, vous devez additionner toutes vos charges (y compris le futur crédit immobilier) et diviser le montant obtenu par vos revenus mensuels. Il est aussi possible de le calculer facilement en ligne. Il vous suffit d’utiliser un simulateur de taux d’endettement. Cet outil est facile à utiliser. Il suffit de renseigner vos revenus mensuels et vos charges mensuelles puis le simulateur vous donnera automatiquement le taux en question.
Si le résultat obtenu dépasse 35 %, il existe différentes stratégies pour améliorer votre situation. Pour commencer, vous pouvez rembourser les dettes que vous avez en cours avant de demander un crédit immobilier. Cela contribue à l’amélioration de votre capacité d’emprunt et vous permet de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt.
La question de l’apport personnel pour votre prêt
L’apport personnel est le montant que vous êtes prêt à investir dans votre projet immobilier en dehors du crédit que vous demandez auprès de la banque. Cette somme peut provenir de votre héritage, d’un don, de vos économies, de la vente d’un bien immobilier ou d’un prêt familial. L’apport personnel ne doit pas être confondu avec les frais de notaire ou les autres dépenses annexes en lien avec l’achat du bien immobilier. Toutefois, ces différents frais doivent aussi être inclus dans votre budget.
Il est important d’avoir un apport personnel pour plusieurs raisons. Celui-ci permet à la banque de voir à quel point vous êtes engagé dans votre projet. Il rassure aussi la banque sur votre capacité à procéder au remboursement de votre prêt. En effet, pour la banque, si vous êtes capable de mettre de l’argent de côté pour constituer un apport personnel, alors vous êtes en mesure de payer des mensualités.
L’apport personnel permet de diminuer le coût total de l’emprunt. Plus le montant que vous investissez est élevé, moins le taux d’intérêt est élevé. En effet, lorsque l’apport personnel est conséquent, le montant du prêt diminue et vous payez moins d’intérêts sur la durée. Il peut également faciliter les négociations avec les structures bancaires et ainsi vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt.
Le montant personnel à apporter dépend de la situation de vos finances et de la nature de votre projet immobilier. Le plus souvent, les banques exigent un apport personnel de 10 % minimum du coût total du prêt immobilier. Cependant, il est recommandé de faire un apport personnel de 20 %, voire plus. Cela vous permet d’améliorer les conditions du prêt. L’apport personnel peut aussi avoir un impact sur la nature de votre prêt. Par exemple, en cas d’apport faible, vous pourriez opter pour un prêt à taux variable en lieu et place d’un crédit à taux fixe. Cette option vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus raisonnable.
Il faut toutefois noter que certaines banques peuvent accorder des prêts sans exiger un apport personnel. Cela se fait généralement lorsque l’emprunteur dispose d’un projet immobilier convaincant ainsi que d’une situation financière solide. Les conditions de ces prêts sans apport personnel diffèrent d’une banque à une autre.
Comment augmenter votre capacité d’emprunt ?
Avoir une bonne capacité d’emprunt vous permet d’augmenter vos chances d’obtenir le prêt immobilier dont vous avez besoin. Il est alors recommandé de la renforcer. Il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez utiliser pour l’améliorer. Voici quelques-unes des possibilités s’offrant à vous.
La réduction de vos charges
L’un des moyens efficaces pour augmenter la capacité d’emprunt est de diminuer vos charges mensuelles. Pour réduire vos dépenses, essayez d’éliminer vos dépenses superflues en supprimant par exemple les abonnements non nécessaires. Vous pouvez également chercher des solutions pour réduire le montant de vos différentes factures.
Le remboursement des dettes
Avant de chercher un nouvel emprunt, il est recommandé de rembourser les dettes existantes. Celles-ci peuvent réduire votre capacité d’emprunt, car elles réduisent votre capacité de remboursement d’un autre emprunt. Nous vous conseillons ainsi de procéder au remboursement des cartes de crédit, de vos prêts automobiles ou de vos prêts étudiants par exemple. En payant vos dettes, vous améliorez votre capacité d’emprunt et réduisez votre ratio d’endettement.
L’épargne régulière
En épargnant régulièrement, vous pouvez facilement réunir une importante somme qui viendra gonfler votre apport personnel pour votre demande de prêt. Cela permettra de rassurer la banque. Pour être en mesure de faire cet apport le moment venu, vous devez donc mettre régulièrement de l’argent de côté, même si c’est une petite somme.
L’augmentation de votre revenu
Trouver un travail mieux rémunéré ou une source de revenus supplémentaire vous permettra aussi d’améliorer votre capacité d’emprunt et rassurera un peu plus la banque sur votre capacité de remboursement.
Le changement de la durée de votre prêt
En augmentant la durée de votre emprunt, vous augmentez votre capacité. Au lieu de 10 ans, vous pouvez alors préférer un prêt d’une durée de 25 ans. Avant d’effectuer ce choix, vous devez toutefois savoir que le montant des intérêts à verser à la banque augmentera également.
En résumé, pour connaître le montant que vous avez la possibilité d’emprunter auprès d’une banque pour un achat immobilier, vous devez tenir compte de plusieurs paramètres. Vous devez prendre en compte votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement. Vous pouvez aussi faire une simulation de prêt en ligne afin de connaître le montant que les banques sont prêtes à vous octroyer en fonction de votre situation financière et de la nature de votre prêt.
